金融业全面对外开放 典当业如何稳步发
发布时间：2010-02-05 浏览次数：1511
今年底，外国银行业金融机构在中国既有承诺的基础上享受国民待遇，对其在华经营的地理位置、经营币种、客户来源等方面的限制将全面取消。面对我国金融业全面对外开放的现实，如何突破国内银行业的业务发展，实现良性健康的发展，国内银行业均在认真探讨这一问题。实力强大、理念先进的外资银行，在我们家门口整装待发，虎视眈眈，金融竞争更加激烈，我国金融业迫切需要做大做强。国务院总理温家宝在谈及中国银行业的改革时，用“背水一战”来表达他对我国银行业改革的迫切心情和必胜信心。典当作为边缘性的金融行业，其经营和性质与金融机构大致相同，同样需要认真思索金融业对外开放这一无法回避的现实问题。据商务部统计，目前我国共有典当企业2052户，分支机构81个，行业注册资本总额170多亿元，从业人员近18000人，2006年全行业年典当总额预计达800亿元。数据表明无论从全国典当业的机构数量、从业人数、资本金总额、业务量看，我国典当行业还属于成长发展时期。面对外资银行的介入，国内银行改革的推进，典当业必然受到冲击。为此，典当业如何求生存，必须找准市场定位，更新经营理念，努力提高管理水平，做到稳步发展。
一、找准市场定位经营
随着我国金融业对外资金融机构的全面准入日渐临近，竞争压力使得国内银行有迫切做大做强的内在需求，各银行通过优势产品和优质服务吸引客户，建立一批优质客户群，以提高市场占有份额。典当属小行业，国家对典当现有的政策、规定有一定的限制，经营范围狭窄，业务品种单一，加之资金实力、经营理念、风险防范、人才管理等方面不能与银行相比，难以做大做强。典当与各种信托公司、金融租赁公司、贷款公司竞争也相对较弱。所以国内银行业竞争的加剧，来自于一些非金融机构与典当业争抢业务，这些对典当业的发展必然带来影响。要做好典当业务，必须根据自身的实际，进行市场分析，找准市场定位，要认识到典当是金融业的有益补充。有些业务对银行没有吸引力不愿做的或银行做不了的，正是典当业可以拾遗补缺。要利用典当业的快捷、方便、灵活，这一短、平、快的特色吸引客户，典当行借钱快速的特点对个人和中小企业来说无疑具有诱惑力，能满足客户紧急的资金需求，典当行借钱方便，也是典当的一大优势，只要客户拥有合法有价的当物即可。所以说，注重的是典当业在市场中的定位，要与银行实行错位经营、差别经营，努力做出自己的特色，不断拓展经营范围和服务项目，探索一条典当业可持续发展的路子。
二、创新典当业务品种
创新是市场竞争的永恒课题。近年来，随着竞争的不断加剧，以及金融业对外开放的临近，中国银行业掀起了新一轮的创新热潮，各行均在强调创新的重要性，以期在残酷的市场竞争中立于不败。金融品种创新吸引了客户，增加了效益，所以说金融创新是一项长期的核心战略。《典当管理办法》的出台，拓展了典当经营范围和服务项目，典当业的经营范围和客户有了变化，从以前主要为城乡居民的应急资金需求，逐步向中小企业、个体私营经济的生产、流通领域拓展，民品业务比例下降，将业务逐步转移到中小企业和个体私营经济。但典当业务品种不多，大多数集中在房地产业务，满足不了客户多样性的需求，创新能力不强。典当除民品质押个人服务老本行外，其它动产质押，房地产抵押等，银行均开展这些信贷业务，而且利率低，创新能力强，对典当业是个威胁。典当业要改变传统的单一典当业务，要谋划业务的拓展，在创新业务上动脑筋，做长业务。财产权利质押典当业务因为其情况复杂，知识面较广，加之条件限制难以开办。但财产权利质押有许多创新业务，是典当业生存发展的一个突破，前景较好。我国证券市场正在逐步规范，只要条件具备，完全可以开展股票质押业务，应收帐款质押、出口退税质押、仓单、提单等企业债权质押典当，只要在手续完备的情况下，谨慎操作，就能做出成绩来，提升效益。典当业务不能都集中在房地产，依存度高，风险也会随之升高，一旦国家政策调整，市场变化，“一损俱损”的悲剧就会产生，业务品种多，有利于分散、规避和防范风险。所以说典当业如何才能从创新中获得真正的突破，还要面向市场，面向客户，这是创新的来源。
三、坚持审慎经营原则
中国银监会主席刘明康近日强调：“银行业要高度关注三大风险。其中讲到，随着我国金融体制改革的不断推进，金融消费者的需求多元化和金融业竞争的加剧，创新产品越来越复杂，我国银行业金融机构所面临的市场风险不断加大，商业银行防范操作风险不可掉以轻心。”信贷资金营运的安全性和效益性已成为各金融机构所关注的首要问题。对于典当业来说，必须正确处理好业务拓展与风险管理的关系，突破简单的数量增长和规模扩张的发展，严把发展质量关，要把典当业防范经营风险放在重要的位置。《典当管理办法》规定，典当行不得发放信用放款，不得办理动产抵押业务，这是为了规避和防范风险，当户将其动产、财产权利作为当物质押，典当行经审查无误后，一般是不会有什么风险，主要是认物，其质押物已移交典当行占有，当户到期不赎当，典当行有权处置当物。但典当业在办理中小企业、个体私营企业房地产抵押典当业务中，要有一套科学的管理方法，接触每一项房地产典当业务，要对当户进行全面的调查，了解当户的信用品德、能力、资本、物资保证、经营状况及其还款来源。如果在决策、管理方面不科学、不严格，那么造成的损失往往是难以弥补的。典当行接触这类当户往往是银行认为贷款条件不够或者是清理的不良客户，他们总是在责怪银行贷款程序多、手续繁、审查严。典当行对这类客户，更要慎重对待，银行不予贷款有其道理。我们要做到认物又认人，不能片面地认为有房地产物资保证，就放弃了对当户信用方面的认识。当户的信用主要指两个方面，一是当户的偿债意向，也就是愿意不愿意偿还债务，二是当户的偿债能力。有些当户虽具有良好的偿债意向，但实力不济，缺乏偿债能力，不论是偿债意向或是偿债能力上的问题，都会造成典当行的损失。所以要把认人放在首位。同时还要考虑到当户的还款来源，其经营收入在还款来源中被视作第一还款来源，当户的偿债意向和还款来源存在问题，只能处理当物这第二还款来源，但在处置当物中情况复杂，难以预料的事情很多，当户不配合，还得通过起诉解决，花费一定的人力、财力，所以说典当行决不能做这种劳民伤财的事情。典当行必须坚持审慎经营的原则，要在有效控制风险的基础上拓展业务，创新产品，稳步发展，真正形成质量效益型的增长。
四、加强典当后期管理
银行在贷款管理全过程中，特别强调贷后管理这一重要阶段。贷后管理包括从贷款发放之日起到贷款本息收回之日止的各个环节的贷款管理活动。其目的是通过贷后管理保障贷款安全，提高贷款效益和质量。典当行在办理典当业务后，同样要对当户使用当金的情况进行跟踪检查，以最大程度控制当金的风险。一是要对当户情况定期检查，要对当金用途是否符合合同约定，生产经营、资金回笼、经济效益情况、产品销售市场、经营策略的变化情况，典当的质押物、抵押物保管及价值变化情况，客户与典当行合作态度的变化情况等。二是做好当金利息按期支付工作，以免当户忘了时间，造成人为罚息，典当期限届满，及时通知当户在5日内办理赎当或续当手续；对不按期赎当或续当的，通知当户，典当行按规定处理典当物品，要及早处理，以免造成典当行损失。三是建立当户档案，当户档案是典当行与当户建立典当关系以及发放当金、管理乃至收回当金这一完整过程的一系列信用活动的真实记录和反映。
在金融业全面对外开放中，典当业在发展过程中将会遇到各种新情况、新问题，受到诸多内在和外在因素的影响，应对面临的金融竞争这一现实有深刻的认识，制定和组织实施合理的业务发展战略，做到：
坚持以市场为导向。典当业应注意宏观经济走向和产业政策的变化，及时调整业务发展重心，争取最好的盈利水平。
坚持以人为本。努力提高员工队伍素质，开展多层次、多形式的业务培训和技能鉴定，尽快提高员工的业务水平和工作能力，适应金融业对外开放，典当业稳步发展的需要。
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