广州市人大代表杨志伟走进《金融大讲堂》

在当今社会，典当行业对经济发展、民众生活带来了哪些帮助与变化？典当行业的发展现状如何？本期节目，广州市人大代表、广州市典当行业协会会长、广东珠江典当行董事长杨志伟先生将带大家近距离了解典当行业，一起刷新对典当行业的认知。

典当业的发展历程以及在新时代的作用

典当业是一个既古老又年轻、人们既熟悉又陌生的行业。典当业作为银行金融业的鼻祖，迄今已有1600多年的历史，古代典当行在当时被认为是高利贷，给大众留下的印象可能负面居多。

而在当今社会，特别是改革开放以来，典当行作为一种“生产方式、经营方式、融资理财平台”和作为一支服务经济生活的重要力量，得到了人们比较客观公正的认识。在当前市场经济条件下，现代典当业作为银行金融业的有益补充，发挥了拾遗补缺的重要作用，在满足城乡居民生产生活资金需求，解决中小微企业融资难、支持中小微企业发展，参与社会治安综合治理、维护社会和谐稳定以及构建社会诚信体系、促进经济社会发展等方面作出了积极重要的贡献。

广州典当行业的现况

目前广州市有133家典当企业，其中独立法人的99家，分支机构34家，资本金总额接近25亿元，一年的典当总额接近三百亿元。广州市的典当行业与全国相比，在相对健康持续快速地发展，体量在广东省内占据了半壁江山。

典当行业的基本概念

从大类分析，主要分为动产质押、财产权利质押和房地产抵押。

动产，在典当行业内被称为民品，主要包括手表、黄金、钻石、翡翠和汽车等相关的名贵物品，这一类业务占典当行业内的份额较多。

财产权利，主要是指股权、应收账款、有价证券等。

房地产，主要指住宅和商铺。

典当期限的规定

当期一般由典当行和当户双方约定，按照《典当管理办法》规定最长期限为六个月，到期以后可以允许当户续期。很多消费者认为典当行业息费价格相对比较适中，所以续期的当户较多，时间也比较长。

绝当品的处理

典当期限或者续当期限届满以后，按照国家规定在五天之内要赎回，既不赎回也不续期，则视为绝当。国家有明确的处理绝当品规定,如民品动产估价金额分为三万元以上和三万元以下:三万元以上，一般按照《中华人民共和国担保法》处理，也可以双方约定，绝当以后由典当行委托拍卖行公开拍卖，拍卖会拍出的价款扣除拍卖费，典当行收回正常的本金和息费后，剩余的部分会退给当户；三万块钱以下的动产，通常由典当行自行处理或折价变卖。

房地产，通常是经过正常的法律诉讼程序由法院公开拍卖，拍卖的价款除了典当正常的本金费用，多出部分也会退给当户，不足部分由典当行保留对当户的追索。民品动产一般则是由典当行自负盈亏。

典当行的费率

典当行业目前依据的收费标准是参考2005年国家公安部和商务部联合颁布的《典当管理办法》，文中对各类质押和抵押贷款典当收费都设置了上限。按照国家规定，典当行可以收取的息费包括两部分：一部分是利息，按银行同档次贷款利息，根据典当期限折算为利息的一部分；另一部分是综合服务费，包括综合服务、管理的费用。管理办法明确规定，房产按2.7%的综合服务费用，加上银行同档贷款利息大概是3.2%。但多年来，考虑减少中小微企业、个体工商户的融资成本，业内一般实际执行2%以下的费率。动产，综合服务费按国家规定可收4.5%，但通常业内标准亦是低于4%以内。

典当品的鉴定

每一家典当企业，一般都会有资深的鉴定评估师。当品估价，例如手表，基本按手表的品牌价值去评估。在鉴定真伪基础上，典当的价值标准通常是按二手市场的行情价格执行。

典当行业的风险

从典当行业的角度看，风险主要存在于面当的鉴定评估环节，若鉴定评估从业人员鉴定评估水平不足，很可能会收到一些假的、偏的和冷门的典当物品。例如，花费十几万元收到的却是假表，这时需要自负盈亏，损失很大。

杨会长谈到，在以前，房地产抵押曾出现假房产证，办好了抵押登记出现的诈骗案件。但现在风控方面把握的比较好，目前基本杜绝了这类案件，房地产都必须经过房管登记部门办理抵押登记、查验，房管部门以及典当行在这方面付出了很多努力。

房地产抵押绝当的风险

杨会长表示，房地产抵押的典当风险，一般是合同的法律风险和市场风险。法律风险是指绝当后，只能通过法院诉讼程序，执行起来相对比较难一点、慢一点；房产抵押在若干年后，当户不续期（绝当）来变现，但房价跌了，这是抵押房产的市场风险。而且合同纠纷处理会使变现的时间增加。

典当行业的发展展望

杨会长谈到，别看民品东西小，但是它的数量很庞大，市民用来应急很方便。在广州，黄金交易每天都在发生。这类民品典当，杨会长认为比较有前景。

但典当行业想做大做强，许多业内专业人士认为，还是要发展房地产抵押大类。目前，房地产自身价值比较高，特别是一线城市，存在潜在的升值空间。“放管服”改革后，房产抵押的放款速度很快，能够及时解决中小微企业资金周转困难的问题，满足他们的资金需求。杨会长表示，房地产典当项目是整个典当行业的一大支柱性业务品种。

按照目前的典当行资产结构，民品典当份额占大概接近40%，房产典当份额大概接近60%。而从全行业看，大概是民品典当占35%，财产权利质押占0.5%左右。其他房产占大概50%多份额。

典当行连锁模式的优势

杨会长表示，连锁模式有一定的形态特征，典当行业刚好满足适应它的特征，所以特别适应连锁化经营。连锁化的具体优势是，消费者对该典当行的实力、信誉度会相对有比较大的信心，对于加强建设品牌、品牌价值、卖家信誉度，促进行业健康发展有重要作用。

典当行的保管手段

现代典当行，主要是动产保管，保管贵重的奢侈品等。例如珠江典当行设有金库，并按照公安部门要求设置监控报警和安防设施。对于奢侈品、动产一般放在金库的保险柜内保管，而机动车，典当行一般是要求放在室内的停车场保管。

典当行业的发展规律

杨会长谈到，典当业在经济繁荣时期具备发展的基础与条件，在经济衰退时期同样也具备发展空间与环境，它独立经济地位是别的行业所没有的。

典当业的发展并非跟大环境、经济环境呈正相关，不像房地产、进出口、餐饮业会受较大的影响。例如，1997年的东南亚金融危机，一边是银行担心坏账、股票套牢等问题导致资金无法回笼，一边是企业缺乏资金而倒闭，而这时典当行业务异乎寻常地火热，行业得到了空前的发展。

俗话说“危机过后是机遇”，随着各地有力有序地复工复产、提速扩面，国家重大项目的建设开工。接下来，各个领域或各个企业资金需求比较大。而典当行业此时也要抓住机遇，更好地为中小微企业提供更多的融资服务和帮助。

国际典当行业的发展现状

国际典当行业的发展，以美国为例。

第一，是连锁化经营。美国典当在连锁化进程上，发展的较快。他们有些中型典当企业通过连锁化，扩大规模，占领市场。他们的连锁化流程和标准，也值得借鉴学习。

第二，是标准化经营。美国典当行在全世界的所有典当连锁机构采用同一个与操作规程。例如，您在某家连锁典当企业评估一个手表，再到该典当行其他城市的分支机构评估，价格相差不大，标准非常严格，同时他们的风控基本上不存在大的纠纷，这也是标准化带来的好处。

第三，是单笔业务金额较小。单笔贷款一般在一万美元内，且不允许以房地产抵押。他们更讲究的是庞大的市场数量，美国典当行业拥有庞大的市场和物资，他们的典当行更像一个商场，包括电吉他、架子鼓和手表等民品。

第四，美国形成了典当服务社区，为当户提供家庭成员式的融资服务理念。

《金融大讲堂》：

该栏目由广东省地方金融监督管理局与广州市地方金融监督管理局联合主办，由广州产业投资基金管理有限公司协办，由广东广播电台股市广播与腾讯大粤网联合承办。通过《金融大讲堂》，让市民感受湾区金融最强脉搏。