典当行业未来健康发展道路之求索

发布时间：2013-09-04   浏览次数：921

最近，有些银行接到当地银监会通知，要求停止对于典当行的新增贷款发放，已有贷款到期后则完全收回不予续贷。这个通知无论对于那些发展良好，亟需增加营运资金以扩大经营规模的典当行，还是对于暂时周转不善须补充资金渡过难关的典当行来说，都不啻于晴天霹雳。因为根据《典当管理办法》第二十八条，已设立的典当行只能从商业银行融入资金，所以银监会对银行的限制实质上切断了典当行融资的唯一渠道，致使其外延性发展受阻。有感于典当行发展的不易，笔者认为典当行业的从业朋友们需要团结一致、发挥行业使命感，对行业未来的市场空间深入进行思考，以冀图找到一条更加顺畅、更加有为的发展之路。就笔者初步思考的结果而言，认为典当行业眼下第一要找准今后合适的市场定位，第二要在行业内部实现自我净化以增强社会荣誉度，第三要提高行业发展的软实力，惟其如此，方可夯实发展基础、改善发展环境，为长久健康发展开辟阳光大道。
一、未来合适的市场定位有别于以往，须事先了然于心，并做好准备。
笔者认为，不同的经济发展阶段带来社会融资需求特征变化，以及国家对于典当行业的期望，将主导未来典当行业的市场定位。
首先来分析因经济发展阶段不同而对典当行业定位产生的影响。我国经济正处于转型发展时期，经济增速经历“L”型演变后已有按底部“一”字型发展的趋势，过去十来年高速增长的阶段已经结束，未来将进入稳定均衡发展阶段。国内及世行专家都预测今后几年我国潜在经济增速在8%附近，按照经济实际增长率一般围绕潜在增长率波动的特性，可预测今后几年经济实际增速有较大可能维持在7.5%至8.5%区间的水平。
在“一”字型稳定经济增长趋势背景下，伴随着新一届政府对改革大力推进，中国经济结构发生明显变化将会是大概率事件。预计实体经济和金融领域都产生广泛的变化，如：企业盈利增长放缓、第三产业对GDP增长的贡献度增加、利率更市场化使金融服务更切合投融资的需要、金融产品更为丰富且金融机构间竞争性加强等等。故可以预见，未来我们典当行的主要客户——微小企业和小企业的社会融资需求特征会至少发生三点变化，即：能承担较高融资成本的领域将发生转移、愿意接受的融资成本面临下调及对于融资相关服务的要求将更高。这必然要求典当行适时调整靶向，为客户提供价格适宜且水准更高的资金融通服务。
典当关系在我国的实际涵义随着社会的进步是不断发展的。《物权法》最终未设典权的原因主要是认为，现代的典当关系归根结蒂是有担保的债权债务关系，不应把它作为与旧时典权相同的法律关系单独列示。近年从典当司法案件的审判来看，也越来越趋于用普通民间借贷标准约束典当的收益。既然现在国家对于典当的寄望，就是让其顺应社会需要发挥对微小及小企业的融资功能，典当行也应摆正自己的位置，摒弃不当历史延承观念，不将典当牌照视同资金获取暴利的渠道，在未来致力于虚心为社会提供恰当和有附加值的融资服务。
综上分析，笔者认为，未来典当行的合适定位为：能紧跟经济变化的步伐，在不断演变的需求领域，以优质高效服务和适宜的息费率，在更广范围为微小和小企业客户群提供包含“救急融资”在内的综合服务融资方。
二、现况下，实现行业内部自我净化、树立行业形象的意义已高于单户营销的作用。
6月7日中国人民银行发布的《中国金融稳定报告2013》就影子银行进行了专题讨论。央行表示：要加强对开展流动性转换的影子银行建立相应的资本、流动性要求；建立健全防火墙，隔离影子银行和正规金融体系之间的风险；切实加强对小额贷款公司、融资性担保公司、典当行的管理，合理控制融资渠道和比例，限制杠杆率，及时纠正违规经营行为。这番表述与文首提到的地方银监会限制当地银行向典当行融资都体现出同一观点，即眼下典当行已被视作可能增加金融风险的不稳定因素之一了。
部分典当行经营不透明、不规范，将注册资金甚至民间集资进行表外运转，确实对金融市场带来一定的冲击，最终也导致一些监管机构对典当整个行业另眼相看，采取一杠子打死的简单做法来限制典当行业发展。这些监管机构做法个中确实也存在难处，比如缺乏实施对不同典当行区别对待的可行参考标准、典当行向监管机构所报送的经营数据未必真实等。
随着其他融资机构对典当行客户的强势攻占，典当行业近年来的发展本身已落下风，加之国人对该行业的陈旧观念改观也不明显，许多典当行被迫加大了市场营销力度，并有所见效。但如今行业发展到连相关监管机构都降低容忍度的地步，就不是典当行单户营销所能解决的了。一定要从整个行业的角度有所动作，才能挽救典当行业的社会形象，并打破新的发展桎梏。笔者建议，典当行首先要加强自身规范，并团结起来、群策群力，向监管机构力证以偏概全的不当；其次各级商务部门和典当行业协会应在现有基础上加大分类监管力度，将有体外资金循环、信用放款、风险控制薄弱等典当行清理出局，避免“一粒老鼠屎坏了一锅粥”，从而实现行业的净化，改善典当行业社会形象；最后，各级商务部门和典当业协会加强与各相关监管机构的沟通，大力推介那些资金实力雄厚、经营规范且积极纳税的典当行，促进其成为行业的领头羊，带动行业整体进步。
三、提高行业发展软实力一直都是绕不开的坎坎，建议从两个大的方面予以提高。
软实力对于企业发展的重要性是众所皆知的，可是提高软实力的难度也大。因为硬实力可以通过加大投入在短时间内得以提高，软实力则需要系统性的协调改善，需要漫长的时间才能获得。
笔者认为，典当行业的软实力可以划分为两个大的方面，第一个方面是经营水平，包括典当行的业务拓展能力和风险管理能力，这属于核心性软实力；第二个方面是支持长久发展的其他方面软实力，如对产品和服务的创新能力、有效的人才培养能力、典当行品牌的营销能力等。
就典当行的经营水平来看，确实存在参差不齐现象。有的典当行业务规模不断拓展，业务结构稳健均衡，不良资产也保持在较低水平。但也有不少典当行，尤其在这两年经济增速下降的冲击波下，要么没达到上述优秀典当行的经营状态，要么干脆违规甚至违法经营。对于正常经营的典当行来说，只有参透当地市场特征，勤于思考、勇于开拓，才能扩大市场份额；只有熟悉法律对借贷关系相关规定和当地法院对典当纠纷各方面的判定倾向，才能全程控制好典当业务的风险。是否具备高超的经营水平，以前是、将来也一直会是典当行业与其他类金融竞争者较量的主要筹码，也是整个典当行业努力的主打方向。
至于其他方面的软实力，也具有很重要的意义，鉴于之前已有较多文章谈及，此处不再赘述。
总之，典当行业今后应通过找准定位，自我净化行业环境，和提高自身软实力，来充分融入到为小微和小企业服务中去，把政策给予的发展空间利用到极致。相信我们只要合法经营，完全可以和其他类金融融资机构相竞争，而不是被动地接受越来越萎缩的市场份额、不应甘心只做这个市场的配角。相信只要全体典当同仁齐心努力，典当行业的明天会愈加兴隆。
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